Cycle de vie d'une transaction carte autorisée

A - L'autorisation

L'autorisation est la première étape d'un paiement par carte.

Elle permet au marchand de demander l'approbation de la banque de l'émetteur pour une transaction.

Lorsqu'un titulaire de carte paie ou effectue un retrait avec sa carte, une demande d'autorisation est envoyée à Treezor, permettant de faire respecter les limites et restrictions de dépenses du titulaire de carte.

Une autorisation peut également représenter une empreinte bancaire.

- L'empreinte bancaire ?

Aussi nommée pré-autorisation, une empreinte bancaire permet de vérifier la capacité finale de règlement, par exemple lorsqu'il s'agit de faire le plein d'essence auprès d'un distributeur automatique ou d'un séjour à l'hôtel. Le montant final de la transaction n'est pas encore connu, le montant encaissé peut donc être différent du montant autorisé.

La pré-autorisation se comporte exactement comme une autorisation. Seul l'authorizationNoteattribut du webhook cardtransaction.create peut mentionner "pré-autorisation".

Pour chaque transaction autorisée, le webhook cardtransaction.create avec le payment_status:A vous est envoyé. Les fonds sont alors bloqués dans les autorisations en cours du compte en attente du règlement.

Une autorisation acceptée déduit immédiatement le montant du solde autorisé ( authorized_balance ) du titulaire de la carte mais laisse le solde réel ( current_balance ) inchangé.

B- Le Settlement

Le settlement ( ou règlement ) est l'étape où les fonds sont effectivement débités du portefeuille/compte du titulaire de la carte et crédités sur le portefeuille/compte du commerçant.

Un settlement peut être complet, partiel et même multiple.

Considérons une autorisation de 200€, il pourrait y avoir:

• Un settlement unique de 200€ - complet
• Un settlement de 150€ et une libération ( reversal, détaillé plus bas ) de 50€ - partiel
• Deux settlements de 100€ chacun - multiple
  
  • Use case: Lorsque qu'un paiement (autorisation) est effectué sur plusieurs articles d'un site  (Amazon par exemple), chaque article peut être réglé séparément.

Seul un marchand a la responsabilité d'émettre un settlement sur une autorisation.

Pour chaque autorisation réglée, le webhook cardtransaction.create avec le payment_status:S vous est envoyé. Les fonds sont alors débloqués des autorisations en cours. Par conséquent, ils sont également déduits du solde réel du compte.

C- Le Reversal

Un reversal ( ou libération d'une autorisation ) fait suite à une autorisation acceptée puis annulée ( totalement ou partiellement ), à la demande du commerçant ou de manière automatique. Les fonds n'ont pas encore été débités ni crédités lorsqu'une annulation se produit, donc seul le solde autorisé du titulaire de la carte est affecté.

Une autorisation peut être annulée dans deux situations:

• Annulation automatique

Une autorisation en attente pendant 10 jours, est automatiquement annulée par le système. On reçoit une notification de GPS/Mastercard pour la libération de l'autorisation. Elle est considérée comme expirée.

Un webhook cardtransaction.create avec le payment_status_code = V  vous est envoyé avec la note "AUTOMATIC AUTHORISATION REMOVAL..." dans le champ authorizationNote.

Attention: Une autorisation annulée par le système peut être suivie d'un settlement. Les fonds seront alors débités automatiquement du solde réel.

• Annulation du marchand

Dans l'exemple précédent ( autorisation de 200€ ), les 50€ non settled seront annulés à la demande du marchand après l'encaissement des 150€. Le webhook cardtransaction.create avec le payment_status_code = V  vous est envoyé avec la note "REVERSAL" dans le champ authorizationNote.

- Cas réglementaires

• Les autorisations sans settlement sont libérées de la balance du wallet au bout de 10 jours calendaires après l'autorisation ( cf Annulation automatique ).
• Les pré-autorisations (types hôtel, location de voiture par exemple) avec settlement partiel sont libérées des autorisations au bout de 10 jours ouvrables (hors dimanche) après l'autorisation. Il s'agit du cas où la différence entre la pré-autorisation et le settlement n'a pas été annulée par le marchand. Aucun webhook cardtransaction.create n'est envoyé car le traitement est fait manuellement dans le système. 

D- Le Remboursement ( Refund )

Lorsque des fonds ont effectivement été débités du compte du titulaire de la carte (en raison d'un règlement antérieur ), le marchand peut émettre une demande de remboursement à Treezor, la banque de l'émetteur.

Remboursement envoyée par le marchand.

Le marchand peut émettre de deux manières différentes un remboursement.

• Remboursement avec autorisation

Il se comporte de la même manière que les autorisations :

• • payment_status:R (Refund) cardtransaction.create lorsque la demande de remboursement est acceptée
  • payment_status:S (Settled) cardtransaction.create lorsque les fonds sont crédités sur le compte

• Remboursement sans autorisation

Un remboursement (complet ou partiel) peut être envoyé ( sans émettre la demande ). Par conséquent, cela affecte le solde réel ( current_balance ) directement. Seul le webhook cardtransaction.create avec le payment_status= S vous est envoyé avec un montant négatif.

E- Le Chargeback

Un chargeback est un processus qui se produit lorsque le titulaire de la carte conteste un paiement par carte qui a été approuvé et réglé.

La raison du litige peut être due à une suspicion de fraude ou à une commande de biens/services non exécutée/finalisée. Le chargeback est initié par l'émetteur ( Treezor ) à la demande du titulaire de la carte. Vous devez envoyée la demande de chargeback à Treezor via le support de ticket Zendesk en fournissant toutes les informations nécessaires relatives à la transaction contestée.

En cas d'acceptation, le compte du titulaire de la carte sera crédité.

Notez que le marchand peut à son tour décliner la demande de chargeback. Dans ce cas, les fonds crédités seront retournés et débités du compte.